Банки, Финтех и API - ситуация win-win

Негативный подтекст постоянно следует за банками со времен финансового кризиса. Общество считает банки слишком консервативными учреждениями, которые не готовы меняться и внедрять новые технологии. Однако эта ситуация скоро изменится, поскольку финтех становится все более открытым и программируемым.

В этой статье Roomian.org вы услышите об организациях и проектах, которые возглавляют финтех-революцию за рубежом. Все они развиваются в направлении нового рынка, где правила диктует клиент, а сервисы и открытые данные основаны на программных интерфейсах API.

Даже крупные финучреждения США, такие как Bank of America, Citibank, Capital One и BBVA Compass, понимают преимущества доступа к внутренним системам сторонних разработчиков для интеграции с новыми приложениями. По мере появления альтернативных банковских сервисов, как Simple или Moven, мы можем наблюдать все большее разнообразие сервисов, удовлетворяющих новые потребности клиентов, возникающие благодаря проникновению мобильного интернета и мобильных устройств.

Так что же такое Финтех?

Финтех – это сокращенное название термина финансовые технологии, который представляет сектор инновационных финансовых услуг. Сюда входят краудфандинговые платформы (Kickstarter), криптовалюты (Bitcoin) и электронные кошельки, приложения для инвестирования (Robinhood), агрегаторы балансов и приложения для личных финансов (Mint), сервисы для раздельной оплаты (Splitwise), мобильные p2p-сервисы для денежных переводов (Venmo)… Этот список можно продолжать очень долго.

Финтех-сервисы, которые постепенно вытесняют бумажные деньги, чеки, платежные карты, существующую банковскую инфраструктуру и традиционные оффлайновые международные системы денежных переводов, отлично подходят нам и новому цифровому миру.

Сегодня потребители финуслуг ожидают совершенно иного поведения от сервисных компаний и банков, которые, кажется, застряли в прошлом веке.

Технологии, которые уже разработаны и разрабатываются, окажут долгосрочное влияние на будущее финансово-банковского сектора, который должен принять эти изменения или исчезнуть. Сегодня основная финтех-активность компаний сосредоточена в Лондоне, Нью-Йорке и Сан-Франциско, где венчурные инвестиции достигают рекордных значений.

API – это еще один элемент, стимулирующий изменения в банковской сфере. Программируемые интерфейсы приложений вдохновляют финтех-стартапы и проекты, основанные на открытых данных, разрабатывать новые финансовые сервисы.

Какую пользу могут извлечь банки, сотрудничая с внешними разработчиками:

• API быстрее сделает из пользователя приложения клиента финучреждения.
• API позволит банку привлекать партнеров, которые специализируются в нише финтех-сервисов с оптимизированными фронт-энд интерфейсами.
• API интегрирует банк с краудфандинговыми платформами, приложениями для раздельных платежей, электронными кошельками и множеством других проектов, которые из-за отсутствия средств или юридической поддержки не могут позволить себе свой собственный банк.

Действительно, получить банковскую лицензию достаточно сложно. Даже небольшие лицензии на отдельные банковские операции, которые необходимы для старта финтех-проекта, небольшим командам разработчиков получить сложно из-за незнания множества законов, регулирующих эту процедуру. Однако банки могут помочь с ключевыми знаниями через API, особенно тем компаниям разработчиков, которые самостоятельно создают API в рамках своих финтех-сервисов.

Однако API сам по себе должен быть хорошим продуктом. Банкам нужно заниматься созданием хорошо спроектированных, стандартизированных API, с полной документацией и готовыми примерами. Это удешевит интеграцию и позволит стартапу быстрее запустить новый сервис на банковском API.

Open Banking Project – это одна из организаций, которая стремится изменить способ хранения и использования данных. Открытый банковский стек написан на Scala и работает на JVM, а за его безопасность отвечает OAuth. Под это решение написано множество финтех-приложений, от калькулятора сбережений до приложения для социальных финансов, в котором пользователь сам выбирает тех, кому показывать данные счетов, а от кого скрывать.

Ежедневно банки собирают огромное количество данных. Собираемая информация может сделать финучреждение более прозрачным и менее коррумпированным. И напротив, недоверие к банкам, к тому, какая информация в них хранится, оказывает негативное влияние на общество и демократию в стране. Может быть, корпоративные счета компаний должны быть открыты на просмотр для каждого? А что, если все депозитные вклады банков будут открыты на просмотр всем желающим? Что скажете?

API отлично справляются с замещением устаревших ИТ-систем, которые являются барьером для инноваций. Банкам необходимо открывать инфраструктуру и разрабатывать экосистемы, что поможет лучше отвечать на запросы клиентов и конкурировать на рынке.

Уже доказано, что потребители финуслуг с гораздо большим удовольствием воспользуются услугой новой компании (финучреждения), чем собственного банка. Согласно исследованиям, 71% потребителей лучше пойдут к зубному врачу, чем доверят свои уши банковским клеркам.

Еще одним доказательством того, что люди хотят найти альтернативу традиционным банкам, является Bitcoin – диалог о будущем денег на фундаментальном уровне.

Криптовалюта Биткоин изменила многое. Встряхнула международные денежные переводы. Открыла дискуссию относительно безопасности и интернет-протоколов. Вполне вероятно, что через 40-50 лет у нас уже не будет потребности в банках. Думаете, это может произойти раньше?

В качестве вывода.

Как уже было сказано, сотрудничество банков и сторонних организаций – это ситуация win-win для каждого.

Разработчики получают возможности и знания банков для создания инновационных сервисов и обхода законодательных преград.

Пользователи финуслуг исследуют новые сервисы, связанные с их текущими счетами. Кроме этого, в политическом плане, открытые данные могут помочь в борьбе с коррупцией и за прозрачность финансовых потоков.

Банки, в свою очередь, получают доступ к финансовым потокам и монетизации ресурсов партнера, а также возможность улучшить потребительский опыт и уровень удовлетворенности клиентов.