Депозиты пошли на взлет

В октябре ставки по гривневым депозитам резко подскочили. Это было связано с сокращением ликвидности финучреждений в национальной валюте и, как следствие, c существенным ростом стоимости гривны на межбанковском рынке. В итоге банкам стало гораздо интереснее привлекать гривну от населения, чем просить ее у своих коллег.

«Все логично, — комментирует Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». — По данным НБУ, остаток средств на корсчетах коммерческих банков осенью уменьшился. Соответственно, возросли ставки по межбанковским кредитам. Дефицит нацвалюты при ощутимом спросе на наличную иностранную валюту привел к повышению ставок по частным вкладам».

В целом эксперты отмечают, что спрос на деньги населения имеет ярко выраженную сезонность. Ежегодно в IV квартале идет повышение ставок на «короткие» деньги в связи с увеличением потребности в кредитах со стороны предприятий и физических лиц. Это естественным образом отражается на объемах привлекаемых банками средств. Период, в течение которого необходимо получить крупные суммы денег, очень короткий, и он традиционно приводит к обоснованному росту процентных ставок по «коротким» депозитам.

Ожидается, что вкладчики поспешат воспользоваться этой ситуацией и до конца года получить необычайно привлекательные условия. Возможно, есть смысл поторопиться, поскольку эксперты ожидают стабилизации рынка до конца I квартала 2012 года, и, как результат, ставки по депозитам снова пойдут вниз.

На какой срок размещать деньги?

Кредитные организации наиболее заинтересованы в краткосрочных депозитах в национальной валюте сроком от трех месяцев до полугода. «Учитывая активное увеличение масштабов и темпов кредитования, банки начали ощущать потребность в приумножении ресурсной базы. Особенно в гривне, принимая во внимание различные ограничения на операции с иностранной валютой, — говорит заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. — Заметно повысились процентные ставки по депозитам, срок размещения которых составляет от трех до шести месяцев».

Начиная с крупных игроков и заканчивая более мелкими банками, в октябре все повышали ставки по «коротким» вкладам. К примеру, Альфа-Банк предложил своим новым клиентам до 17% годовых по депозитам в гривне и до 9,5% в долларах США. Даже консервативный Эрсте Банк стал предлагать очень интересные проценты по месячным вкладам — около 15% в гривне.

Банки очень рассчитывают на акционные предложения, которые появились в ноябре. К примеру, по словам начальника отдела депозитных продуктов ОТП Банка Руслана Кравца, с 1 ноября 2011 года тот запустил депозитную акцию, в ходе которой платит 18% новым вкладчикам за депозиты в гривне, размещенные на 90 дней. Ставку можно поднять до 20% за оформление пакетных предложений.

Некоторые игроки откорректировали ставки по «длинным» депозитам. «Мы действовали адекватно рынку, — указывает Марина Нестеровская. — В августе в банке «Хрещатик» была объявлена юбилейная акция, посвященная 20-летию его основания. Но потом мы плавно корректировали ставку вклада «Юбилейный» и с 21 октября объявили новую — 20% годовых на 20 месяцев. Акция будет действовать по 31 декабря 2012 года».

Прогрессивная ставка

В последнее время вкладчикам предлагают депозиты со ставкой, растущей по мере «срока жизни» депозита. То есть чем дольше человек сотрудничает с банком, тем значительней доход, который он получает. Эксперты неоднозначно относятся к таким вкладам. Одни говорят, что это трюк, позволяющий скрыть от клиента фактическую доходность депозита. Другие — что прогрессивная ставка помогает получить дополнительные бонусы в последние месяцы размещения вклада и подталкивает вкладчика к тому, чтобы переоформить договор на новый срок. «В большей степени это маркетинговый ход, подчеркивающий привлекательность процентной ставки в последние месяцы размещения, так как эффективная ставка по таким вкладам, как правило, не намного отличается от стандартных депозитов, размещенных на аналогичный срок», — отмечает Вадим Березовик, председатель правления банка «Форум CommerzbankGroup».

«У нас тоже есть вклад с прогрессивной процентной ставкой от 6% до 20% в зависимости от суммы. Предложение таких вкладов позволяет банку строить с клиентами долгосрочные отношения. При этом мы придерживаемся правила объяснять клиентам все детали, в том числе эффективную ставку», — говорит Светлана Черкай, заместитель председателя правления Эрсте Банка.

Наряду с прогрессивными ставками банки предлагают и плавающие, которые характерны для целевых программ. Например, в «Хрещатике» это долгосрочный вклад «Повноліття». Ставка по нему привязана к учетной ставке НБУ, помноженной на коэффициент 2,4, то есть сегодня это 18,6%. Срок депозита — от 1 года до 18 лет, он рассчитан на вкладчиков, разместивших деньги в пользу ребенка.

Пополнение через Интернет

Клиенты постепенно переориентируются на электронные каналы обслуживания, и банки поддерживают эту тенденцию, развивая разнообразные опции интернет-банкинга, например пополнение депозита онлайн. Так, в Альфа-Банке придумали бонусную программу для клиентов, которые оформляют свой вклад в системе My Alfa-Bank, а также спецпредложение для тех, кто размещает крупные суммы на короткие сроки, — это депозиты в национальной валюте со ставкой до 23% годовых.

Иногда, подключаясь к интернет-банкингу, потребители волнуются, что не получат на руки документарного подтверждения своего взноса. Однако банкиры не видят повода для волнений. «Подтверждением пополнения депозитного вклада, которое клиент осуществит с помощью услуги «Интернет-банкинг», станет выписка по его депозитному счету, где будут отражаться все операции по вкладу. Вкладчик может сформировать выписку самостоятельно после пополнения депозита, а также проследить и проконтролировать все движения по своему счету», — подчеркивает Анна Ткаченко, вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка.

До конца года…

По мнению Светланы Черкай, ставки в декабре останутся на прежнем уровне — в среднем от 16% до 18% годовых по вкладам в гривнах. При этом могут несущественно, в пределах 1%, подняться ставки по валютным депозитам, что связано с необходимостью возврата банками зарубежных займов.

По прогнозу Владимира Буданова, до конца года повышение процентных ставок по вкладам в национальной валюте продолжится. Рост будет не резким, а скорее планомерным, то есть увеличение возможно еще на 1,5—2 процентных пункта.

Экономисты советуют помнить, что процентные ставки по вкладам определяются, исходя из рыночной конъюнктуры, стоимости альтернативных источников фондирования и текущей позиции по ликвидности, а значит, и стратегия по привлечению средств может меняться в зависимости от указанных индикаторов.

Артем Румянцев,
специально для Банки.ua
artem@roomian.org


Линки на статью:

• Банки.ua: Депозиты пошли на взлет