Каждый второй украинец не доверяет банкам

Никто бы не подумал, что от большой любви до большого недоверия так близко. Лето 2008 было самым “урожайным” и отделения перевыполняли планы по привлечению средств населения, а спустя всего полгода банки стали резко терять деньги вкладчиков. Опрос, проведенный на интернет-форуме Banki.ua, показал, что добрая половина всех пользователей банковских услуг вообще не доверяет банкам.

Проблемы больших банков

Крах Проминвестбанка стал первым “звонком”, который позже превратился в сплошной рев сирены, оглашающей наступление банковского кризиса и цепочки серьезных проблем с возвратом вкладов у крупнейших банков. Каждый из шести случаев введения временных администраций в банковские учреждения сопровождался полудетективными историями о смелых рейдерах и строительных аферах. И лишь после последнего из павших – Надра Банка – открыто признали, что проблемы с ликвидностью возникли как следствие оттока депозитов физических лиц.

Преждевременное введение моратория на досрочное расторжение депозитных договоров, проблемы банков с должниками, нестабильная политическая ситуация заставили вкладчиков готовиться к худшему. Но тогда это были только сомнения. Как говорил один из руководителей крупного банка – не мешайте людям забирать свои деньги, продлите операционный день, возвращайте депозиты с улыбкой и клиенты скоро вернутся назад.

Так бы и случилось. Но Национальный банк, чтобы прекратить манипуляции на валютном рынке, фактически перекрыл рефинансирование. И задыхающейся банковской системе в январе не хватило ликвидности.

То, что происходит теперь, уже не имеет ничего общего со страхом вхождения страны в кризис. Речь идет о недоверии вкладчиков. Непрозрачность происходящего, открытое игнорирование банками условий депозитных договоров, уловки и хитрости банкиров шокируют людей. Все это не может не сказаться на перспективах долгосрочного сотрудничества населения и финансовых учреждений.

“Мое доверие к банкам подорвано”, – говорит Лариса на интернет-форуме banki.ua – “Я в течение почти 2-х месяцев получала свои несчастные 5,000 евро по депозиту в Проминвестбанке. Звонила почти ежедневно и ездила через весь город в отделение получать частичные выплаты по 200 евро. А однажды пропустила целую неделю и потом, когда наведалась в банк, мне рассказали, дескать, как раз во время моего отсутствия у них даже наблюдался излишек евро, который приходилось возвращать назад в главный банк. Мне это было просто смешно слышать”.

Маленькие банки падают, тоже

Люди стараются находиться на расстоянии от крупных розничных банков из-за недавних громких историй с Укрпромбанком и банком Надра. Это идет на руку более мелким финучреждениям…

Председатель одного крошечного киевского банка за свою 20 летнюю карьеру никогда не видел ничего подобного: новые клиенты с большими деньгами на руках стали косяками плыть в отделения банка. Большинство из них рассказывали приблизительно одинаковую историю: деньги были сняты с депозитных счетов в крупных банках из-за опасений, что они обанкротятся. Некоторые клиенты, которые успели вывести деньги из инвестиционных фондов, также обращаются в небольшие банки.

В пользу маленьких банков говорит много факторов. Так, они значительно лучше капитализированы, гораздо сильнее беспокоятся о том, кому они ссужают деньги, более строги при определении условий. Многие из них не вовлечены в экспресс-кредитование и ипотеку. Кроме этого, их база фондирования значительно более дешевая и диверсифицированная. С другой стороны – необходимо очень критично относиться к бизнесу акционеров таких банков, понять насколько он диверсифицирован и в каких отраслях сосредоточена наибольшая активность.

Конечно, небольшие банки проводят более консервативную политику, но в случае блокирования депозитов, их вкладчики все равно могут пострадать. И не смотря на то, что Национальный банк Украины увеличил до 5 млрд. гривен Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), а также размер минимальной суммы возмещения до 150 тыс. гривен, при банкротстве хотя бы одного из крупных банков, в котором находится временная администрация, Фонд не сможет удовлетворить все требования вкладчиков. Включая требования по депозитам в небольших банках.

Исходя из четкого понимания людьми этой ситуации, эксперты на Институтской могли бы уделить максимум внимания тому, что конкретно волнует вкладчиков. Однако, как показывает практика, когда-то хорошие банкиры оказываются плохими психологами.

Деньги не должны уйти из казино

Как только вкладчик вносит деньги в банк, он становится кредитором этого банка и де-юре они больше не принадлежат ему, а принадлежат банку на заранее оговоренных условиях и на определенный срок. Гражданский Кодекс содержит пункт, который обязывает банки возвращать депозиты по первому требованию клиентов. Поэтому наиболее обеспокоенные вкладчики используют эту возможность и стараются забрать деньги через суд, даже не смотря на потерю процентов.

Банки, чтобы хоть как-то остановить процесс изъятия вкладов, вводят лимиты на дневную выдачу наличности. И это, наверное, самый безобидный трюк.

Неожиданным сюрпризом для вкладчика может стать автоматическая пролонгация депозита. Также если истек срок по договору вклада в иностранной валюте, скорее всего, в банке предложат рассчитаться гривнами по текущему курсу.

“Следует читать внимательно договор и особенно пункт об окончании срока депозита, а также об условиях автоматической пролонгации”, – говорит Наталья на форуме banki.ua – “Я бы не стала доверять банкам со слишком завышенной ставкой по сравнению с банками-конкурентами, что свидетельствует о недостатке средств у банка. И, последнее, обязательно нужно уточнять, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов. Должен быть соответствующий сертификат, в отделениях обычно, есть ксерокопия”.

Чем больше сумма в банке – тем сильнее волнуется вкладчик. Поэтому в последнее время участились случаи возврата денег “неофициальным” способом для тех, кто не хочет ждать судебных решений. “У страха глаза большие, а у желающих помочь – комиссия. Так, один из кредитных брокеров предлагает за 3-4 недели вернуть всю сумму вклада за вознаграждение в 5% от суммы депозита. Этот процент должен быть не менее 2 тыс. долларов”, – пишут на форуме. Такие предложения говорят о наличии коррупционных схем в проблемных банках, поскольку решить вопрос с возвратом депозитов официально через кассу вкладчики не могут, тем более, если банк находится под мораторием временной администрации НБУ.

Но, тем не менее, находятся люди, которые в любой ситуации готовы поиграть в азартные игры.

Как показал опрос на форуме banki.ua , наиболее оптимистичные вкладчики – это молодые люди в возрасте до 30 лет, которые еще не накопили достаточно больших сумм денег и могут свободно ими распоряжаться, делая пробные вклады на небольшие суммы в разных банках точно так же, как делают ставки в казино многие неопытные игроки.

Расчет прост – потеря одного из депозитов не будет играть существенной роли и возможно, будет покрыта за счет процентов по другим срочным счетам. Правда, только после окончания срока депозитного договора.

Чуть более осторожны люди от 30 до 40 лет. Они готовы держать деньги в банке, но только при отсутствии других вариантов сохранения средств. Примерно такая же ситуация у иногородних. Мощные сейфы есть не у всех, а вот боязнь держать наличность на съемной квартире присутствует у каждого.

Чем осторожнее становятся вкладчики – тем короче становятся их депозиты. Кто-то и вовсе считает, что держать их лучше в режиме текущих счетов. Впрочем, при возникновении проблем они вряд ли смогут быстро их снять, как показывает опыт, в банкоматах моментально исчезают деньги.

“Не советую вкладывать деньги на долгий период в ближайшие 7 месяцев”, – пишет Сергей на форуме banki.ua – “Идеальные вклады – краткосрочные на 1-2 месяца. Но нужно знать, каким банкам можно довериться. Ситуация печальная и с ростом курса доллара она будет только усугубляться. Деньги банкам нужны как никогда и вклады населения очень помогли бы пережить кризис. Вот только проблема в том, что население очень подвержено панике и скорее завалят банки своими судорожными попытками забрать сбережения, нежели понесут массами для спасения таковых”.

Чем успокоить вкладчиков

Банковское дело не терпит неискренности. Поэтому банк, который в срок не выполнил своих обязательств перед вкладчиком, должен быть выставлен на ликвидацию. Конечно, решить проблемы с ликвидностью можно и другим путем – с помощью инвесторов или государства. Но в таком случае потребуются огромные денежные вливания, которые могут создать избыточное предложение денег в экономике. И это вопрос, который предстоит решать не только одному Национальному банку.

Все участники рынка сейчас переживают стрессовую ситуацию, а негативные новости распространяются гораздо быстрее хороших вестей. “В связи с этим, скорее всего, именно отсутствие плохих новостей, негативной репутации и самое главное отсутствие причин по которым этот негатив возникает, может вернуть веру в то, что банковская система является надежным институтом, которому можно доверять свои сбережения”, – говорит Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АБ “Индустриалбанк” . – “Если не будет повторения ситуаций, когда вкладчик по окончанию срока действия не имеет возможности забрать свои сбережения, а особенно, когда это ему действительно нужно, то и боязнь отдавать деньги на хранение тоже уйдет”.

Артем Румянцев, специально для Banki.ua