Диплом за чужой счет

Несмотря на то что целевые программы по образовательному кредитованию — норма для западного общества, в нашей стране они, скорее, исключение из правил. Получить кредит на учебу в Украине можно только на общих для потребкредитов условиях.

Драйвер от Азарова

На этой неделе премьер-министр Николай Азаров прочитал студентам Киевского национального экономического университета лекцию на тему «Столыпинская реформа и современные вызовы для Украины». Он подчеркнул, что кредиты служат ключевым драйвером экономики.

«Кредит — это обязательное условие развития экономики. Как можно жить без кредита? Конечно, нельзя. Могу сказать смело: всегда надо спокойно жить за чужие деньги, пока развиваешься. Это надо уметь и в молодости, и в старости, и в зрелые годы», — процитировали Азарова информационные агентства. После слов премьера прозвучали аплодисменты студентов.

Банкиры единогласны во мнении, что кредитование высшего образования — важный для общества банковский продукт, но при этом ни в одном украинском банке сегодня мы не нашли реально работающих целевых программ для студентов.

«Наш банк предлагает универсальную кредитную продуктовую линейку, а для оплаты обучения родители студента могут воспользоваться потребительскими залоговыми кредитами», — говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Ранее в «Хрещатике» действовала целевая образовательная программа, состоявшая из депозита и кредита «Освітній». По словам Осипова, каждый студент мог воспользоваться программой и оформить заем на оплату обучения за весь период сразу либо открыть кредитную линию на оплату обучения ежегодно. В первом случае обеспечением служили имущественные права по договору на обучение, согласно которым вуз обязался либо предоставить образовательные услуги студенту в полном объеме, либо вернуть деньги, и страховка финансовых рисков. При поэтапной оплате страховались только финансовые риски. В свою очередь, изюминкой депозита была выплата бонуса за хорошие успехи в учебе. Чем выше оказывался средний бал успеваемости за последний семестр перед окончанием срока депозита, тем большую премию к базовой ставке получал вкладчик.

Эксперты отмечают, что наиболее простой способ, который реально действует, — это получение родителями студента кредита под залог депозита, размещенного в банке, или же недвижимого имущества, принадлежащего студенту или имущественному поручителю. В процессе, если студент начнет работать, кредит переводят на него.

Однако в классическом понимании студенческие кредиты отличаются от обычных потребительских займов в лучшую сторону. Во-первых, ставки ниже. Во-вторых, отсрочка (грейс-период), когда клиент может погашать только проценты, предоставляется на один год или на весь срок обучения в вузе. Впрочем, до таких условий кредитования украинским банкам, предлагающим обычные «потребы» и кредитные карточки, еще очень далеко.

Испугались просрочек

В годы финансового благополучия банки легко раздавали займы будущим выпускникам. Что же случилось — куда пропали образовательные кредиты? «Отсутствие предложений и программ по кредитованию обучения связано с тем, что заемщик должен быть платежеспособным, а студент, выступая заемщиком, еще, как правило, не работает и, соответственно, не может предоставить в банк документы, подтверждающие наличие доходов, позволяющих обслуживать кредит», — отвечает Наталия Базарова, начальник отдела кредитования физических лиц банка «Пивденный».

По ее словам, если заемщиком будет выступать один из родителей студента, потребуется обеспечение в виде залога, а это влечет дополнительные затраты на его оценку, нотариальное оформление и страхование, что зачастую нецелесообразно в связи с тем, что сумма контракта небольшая и расходы будут составлять львиную долю такого кредита.

«При выдаче кредита на обучение банк не в состоянии оценить способность студента к дальнейшему обучению, его заинтересованность в получении высшего образования. Кроме того, ряд высших учебных заведений предоставляет кредиты своим студентам на льготных условиях (без залога, с минимальными процентными ставками)», — дополняет коллегу Татьяна Панфилова, начальник управления обслуживания физических лиц банка «Пивденный».

По мнению Вадима Березовика, председателя правления банка «Форум Commerzbank Group», образовательные кредиты в Украине слабо представлены по нескольким причинам. Первая — различия в ментальности украинцев, американцев, европейцев. У нас принято, что родители поддерживают детей до момента, пока те не обретают полную финансовую независимость, тогда как на Западе уже в 16—18 лет человек оказывается предоставлен сам себе и должен самостоятельно платить за учебу, если хочет получить высшее образование. Другая причина — более низкая стоимость обучения в сравнении с западными странами. Долг студента в Украине за пять лет обучения в среднем составит 10—20 тыс. долларов США, и эту сумму чаще всего способны изыскать его родители. Тогда как стоимость зарубежного образования на порядок выше и выплачивать ее приходится студенту самостоятельно. Потому, разумеется, потребность в программах кредитования студентов на Западе значительно возрастает.

Впрочем, перспективы у целевого кредитования все-таки есть. «Возможно, в рамках совместной работы с вузами можно будет говорить о сотрудничестве и рассматривать, например, в качестве потенциальных заемщиков только перспективных студентов, рекомендуемых представителями учебного заведения», — предполагает Базарова.

Учиться за границу

Стоимость обучения во всех без исключения колледжах США продолжает расти, и это серьезно увеличивает кредитную нагрузку на будущих выпускников. Для некоторых такая нагрузка оказывается невыносимой уже в процессе обучения. По информации Fox Business, дефолты по студенческим кредитам достигли пиковых показателей, равно как и количество выпускников, подавших заявления о банкротстве.

В период с 1 октября 2008 года по 30 сентября 2009-го около 3,6 млн студентов получили в Соединенных Штатах образовательные кредиты. Из них примерно 320 тыс. человек (или 8,8%), по данным Департамента образования США, прекратили выплачивать заем в первый же год обучения. Это на 1,8% больше по сравнению с показателем предыдущего года. Помимо того, аналитики обнаружили, что процент банкротств выпускников, которые получили степень бакалавра, вырос до 13,6% в 2010 году с 11,2% в 2006-м.

По мнению банкиров, дефолты по студенческим кредитам происходят чаще, чем по другим видам займов, в первую очередь потому, что заемщикам психологически легче проигнорировать очередной платеж, чем заставить себя платить за нечто неосязаемое. По аналогии с кредитными картами студенческий кредит, конечно, ощутимая сумма, которую необходимо погашать. Однако для заемщика это не то же самое, что автокредит или кредит на жилье, где он получает в пользование вполне материальные вещи.

После выпускного…

С января по август 2011 года услугами Государственной службы занятости Украины воспользовались 1,4 млн человек, не вовлеченных в трудовую деятельность, что на 6,2% больше, чем за аналогичный период 2010-го. При этом сокращение количества незанятых граждан наблюдалось только в Донецкой области и Киеве.

В среднем по Украине на одну вакансию претендуют около пяти человек, которые активно ищут работу. Почти в двух третях регионов ситуация еще более сложная — например, в Хмельницкой и Черкасской областях на одно рабочее место приходится от 22 до 31 соискателя.

«Основной проблемой при этом является несоответствие спроса на рабочую силу и ее предложения в профессионально-квалификационном разрезе. Кроме этого, подбор работы и комплектация вакансий усугубляется тем, что работодатели предъявляют повышенные требования к качеству профессиональной подготовки кадров, их опыту работы и в то же время предлагают минимальный уровень оплаты труда», — подчеркивает в информационной записке Государственная служба занятости.

Исходя из этого, независимые эксперты высказывают предположение, что безработица растет в основном за счет вчерашних выпускников. Конечно, все это не стимулирует банкиров к тому, чтобы развивать кредиты на образование.

Что делать, если с кредитом все плохо?

Прежде чем нарушить график выплат по кредиту, обратитесь в свой банк. Специалисты советуют не впадать в панику и обсудить с кредитором возможные опции, особенно если вы потеряли работу.

Если вы все-таки попали в просрочку, изучите все доступные варианты, которые вам предлагает коллекторское агентство. Впрочем, украинские коллекторы скорее способны эмоционально вывести заемщика из равновесия, чем изложить понятные и прозрачные схемы погашения задолженности. Поэтому лучше обратиться в специализированную юридическую компанию, которая поможет разработать план игры для студента или выпускника, попавшего в просрочку.

Так или иначе стоит сто раз подумать перед тем, как брать кредит на обучение, будь то целевая программа или кредитная карта. Вряд ли благоразумному студенту захочется в столь юном возрасте иметь подмоченную кредитную историю или подкладывать под кредитный пресс своих родителей.

Артем Румянцев,
специально для Банки.ua
artem@roomian.org


Линки на статью:

• Банки.ua: Диплом за чужой счет