Биткоин и банки: где мы будем завтра?

Благодаря ряду важных преимуществ мы видим принятие цифровых валют в банковской среде. Биткоин и другие криптовалюты могут не пережить дальнейшую эволюцию, однако блокчейн как технология, определенно, останется надолго.

После новостей об установке одного из первых биткоин-банкоматов в греческих Афинах и ажиотажа вокруг Citicoin невольно задумываешься: когда же мы по-настоящему начнем совершать банковские операции с помощью биткоин?

Похоже, что разработчикам эти вопросы задают постоянно, поскольку мы видим новые идеи и вполне готовые продукты практически ежедневно. Их основное направление приходится на внедрение биткоин в розничный банкинг и его интеграцию с сервисами управления персональными финансами (PFM).

На что в этом случае похож PFM? Во-первых, необходимо завести в систему биткоин в качестве новой валюты, чтобы можно было отображать текущие курсы обмена, как это обычно происходит с любой другой валютой. Во-вторых, потребуется агрегировать и присваивать категории транзакциям в биткоинах. В этом и состоит наибольший интерес: разработка API-плагина, который будет добавлять биткоин и другие виртуальные валюты во внутренний агрегатор. Несмотря на сложность задумки, это можно технически реализовать, поскольку биткоин обеспечивает интерфейс API для доступа к операциям по электронным кошелькам.

С помощью API можно интегрировать любой PFM-сервис с электронными кошельками пользователей, используя определенные интерфейсы, содержащие данные о транзакциях и балансах счетов. Эта информация хранится в безопасности точно также, как и любая другая банковская операция. Кроме этого, дополнительные данные в системе позволят банкам получать новые сведенья относительно структуры потребления своих клиентов. И о степени использования новых децентрализованных валют, что в будущем позволит принять меры для удержания клиентов.

Для реализации этих возможностей хорошо подойдет открытая библиотека bitcoinj, работающая с протоколом биткоин. Она может управлять электронным кошельком, отправлять и получать транзакции без наличия локальной копии ядра биткоин, наряду со многими другими интересными функциями. Несмотря на реализацию в Java, bitcoinj может использоваться с любым совместимым языком программирования. Многие крупные и хорошо известные биткоин-приложения разработаны с его помощью.

К счастью для банков, отслеживание транзакций в биткоинах не является чем-то экстраординарным. В начале прошлого года сервис персональных финансов Mint и биткоин-платформа Coinbase поработали вместе, чтобы пользователи могли добавлять в систему биткоин-кошельки и просматривать транзакции наряду с обычными операциями по банковским платежным картам.

Преимущества для банков

Так какие преимущества получат банки, если решат внедрить биткоин?

Банки получат больше, чем ожидают, включая возможность для пользователей онлайн-банкинга оплачивать свои расходы или осуществлять будущие биткоин-транзакции. API и PayPal-подобные сервисы, которые основаны на биткоине, уже существуют. Например, Bitpay, через который банки могут получать биткоины по рыночной цене и делать на этом бизнес. Несмотря на то, что в данный момент юридические и регулярные аспекты вокруг криптовалют не совсем понятны, финучреждения будут чувствовать себя уверенно в мире, который уверенно движется в направлении расчетов в биткоинах.

К тому же, используя технологию блокчейн и инвестируя в исследования и разработки, банки могут воспользоваться возможностью замены существующих клиринговых систем. Хороший пример – проект Citicoin. С помощью “своей валюты” Citibank выполняет клиринг и расчеты более эффективно. Интересно, что Citigroup за последние несколько лет собрала отличную команду и уже построила три блокчейна, а также внутреннюю валюту для них. Bank Sabadell и еще несколько других банков работают в аналогичном направлении с Ripple Labs.

Еще одно финучреждение – LHV Bank – находится в процессе создания сервисной платформы и приложения для денежных переводов, которые используют биткоин для проведения операций, включая новый продукт – экспериментальный, основанный на биткоин, депозитный сертификат.

UBS открыл исследовательскую лабораторию в Лондоне для изучения возможностей и экспериментов с блокчейн. По мнению банка, блокчейн поможет более эффективно и экономно проводить широкий спектр финансовых операций.

Santander в данный момент широко экспериментирует с блокчейн и цифровыми валютами с помощью команды Crypto 2.0. Финтех-фонд InnoVentures, размером в 100 млн долл, уже профинансировал три проекта, еще два на стадии согласования. Один из проинвестированных стартапов работает с технологией блокчейн.

В Nasdaq недавно подтвердили желание использовать разработки блокчейн американского стартапа Chain для новой торговой площадки. А сингапурский центробанк начал финансирование проекта по учету всех блокчейн-разработок.

Можно привести целый ряд других важных преимуществ для банков, мерчантов и потребителей:

Удешевление транзакций (с биткоином они практически бесплатны), а расходы можно разделить между участниками с помощью p2-сервисов.

Более четкая картинка всего финансового ландшафта для банков и их клиентов, поскольку наличные деньги уходят в прошлое, а количество электронных транзакций увеличивается.

Возможность добавить новый вид платежа, который интегрирован в платежную инфраструктуру, а это – довольные клиенты без дополнительных усилий со стороны ритейлеры.

Возможность добавить PFM-сервис, на который растет спрос со стороны клиентов, желающих видеть “всю картинку” личных финансов.

Аналитика в режиме реального времени, как и сами платежи, а значит, не нужно ждать, когда пройдет клиринг и операция появится в онлайн-банкинге.

По мере установки банкоматов биткоин будет получать все больше признания. Вопрос лишь в том, какие из банков окажутся настолько храбрыми, чтобы принять и встроить эту цифровую валюту непосредственно в свои системы онлайн-банкинга? Ведь как говорят: когда делаешь что-то неожиданное, можно добиться потрясающих результатов.

Фото: roomian.org