Пристальный взгляд на mobile-only банки

Поскольку “исключительно мобильных” банков в Украине пока нет, предлагаю посмотреть на опыт США.

Там американцы уже забыли о том, когда в последний раз в качестве оплаты они выписывали чеки или держали в руках пачку денег.

Серьезно! В крупных мегаполисах абсолютное большинство платит за товары и услуги с помощью кредитных и дебетных карт, а также оплачивает счета в интернет-банкинге.

А также, поскольку пользователи переключаются с компьютеров на смартфоны, наблюдается очевидный тренд в реальном мире – пользователи переходят с банков, которые предоставляют сервис через традиционный физический канал на “исключительно мобильные” банки.

Такие банки, которые я называю “исключительно мобильными“ (в США их называют mobile-only), отсутствуют в оффлайне, то есть, у них нет отделений. И точно те же операции, которые вы обычно совершаете в отделении банка, можно делать с помощью мобильного приложения в вашем смартфоне. Например, открывать и закрывать счета, делать денежные переводы, для пользователей в США – обналичивать чеки, даже менять PIN-код от карточки – все это можно делать в мобильном приложении mobile-only банка. И это очень привлекает так называемые поколения X и Y, которые медленно, но уверенно привыкают решать любые вопросы с помощью своих мобильных устройств.

Но “тащятся” от mobile-only не только молодые, но и даже сами банкиры, которые ищут в digital новые пути развития для своих финучреждений. В частности, о многом может сказать недавняя продажа Simple испанской банковской группе BBVA.

Какие есть в США “исключительно мобильные” банки?

Кроме банков Simple и GoBank, которые оба запустились в прошлом году, есть еще Moven, который “вышел в продакшн” в апреле 2014, т. е. буквально на днях. До этого использование Moven было доступно исключительно по инвайтам.

Если коротко, то основные “фишки” этих банков состоят в следующем:

GoBank:

• GoBank “работает за чаевые“ (это их уникальный тарифный подход), что дает клиентам возможность выбрать ежемесячную комиссию в размере от $0 to $9. Т.е. вы сами определяете какими “чаевыми” наградить банк за хорошую работу. Или вообще ничего не дать, если мобильное приложение банка постоянно глючит.
• Благодаря опции Fortune Teller, вы можете ввести в специальное поле сумму покупки, которую вы хотите сделать, а мобильное приложение скажет, можете ли вы себе это позволить или нет (исходя из вашего бюджета).
• Опция Money Vault – привычный всем пользователям интернет-банкинга “Сейф”, куда можно положить временно свободные сбережения, а также снять их в любой момент времени абсолютно бесплатно (лимит 6 операций в месяц объясняется специальным положением федерального агентства страхования вкладов – FDIC).

Simple:

• Предлагает сервис Goals (“Цели”), с помощью которого можно направлять некоторые определенные суммы конкретно на оплату счетов или, к примеру, на отпуск.
• Сервис Safe-to-Spend не только дает возможность посмотреть доступный баланс средств, но и рассчитывает суммы предстоящих расходов, а также запланированных сбережений. Например, сервис покажет вам какую сумму вы можете потратить без сожалений или опасений того, что эти расходы ухудшат ваше финансовое положение.
• Доступные отчеты предоставляют хороший анализ ваших расходов, так что можно более сознательно относиться к некоторым покупкам.

Moven:

• Можно прицепить к аккаунту внешние счета в других банках (как текущие, так и карточные), благодаря этому можно мониторить все свои финансы в одном месте.
• Банк также дает PayPass стикер для бесконтактных платежей в супермаркетах. С помощью стикера удобнее совершать оплату. Достаточно просто провести карту или стикер над сенсором, вместо того, чтобы прокатывать в терминале. Разница небольшая, но достаточно приятная.
• Moven предлагает отличный инструмент управления деньгами – MoneyPulse. С его помощью можно отслеживать все свои расходы и сравнивать с предыдущим месяцем. Все отображается в привлекательной графической форме.

Все “ЗА”

• Удобство. Можно делать любые операции 24/7. Использовать приложение везде, где есть доступ в интернет. Если вы, к примеру, потеряете кошелек или кто-то украдет все ваши банковские карточки, вы сможете быстро зайти в мобильное приложение банка и самостоятельно заблокировать счета. Это особенно оценят те, кто уже пробовал заблокировать карты по звонку в контакт-центр (привет, IVR!).
• Низкие комиссии. Сейчас многие традиционные банки начали разрабатывать свои мобильные приложения, которые дают возможность совершать банковские операции, однако эти сервисы, как правило, стоят денег. А, поскольку, у “исключительно мобильных” банков нет физических отделений, а значит они не несут расходов на их содержание, что в итоге сказывается на низких комиссиях, либо их полном отсутствии.

и “ПРОТИВ”

• Доверие. Большинство людей с опаской относятся к этим новым банкам, которые пока еще не завоевали доверие, как это сделали крупные банки с большими сетями отделений.
• Некуда пойти. Если вам вдруг надо будет посетить офис банка по любой из причин, сделать это будет невозможно. Такой опции просто не существует. Обычно все общение с банком ограничено почтовой перепиской.
• Нет общих счетов. Mobile-only будет не самым лучшим выбором для семейных пар, поскольку опция привязки к одному счету нескольких карт на разных людей в нем отсутствует. В это же время в обычном банке вы можете выпустить дополнительную карту к основному счету.

В целом, “исключительно мобильные” банки весьма удобны для определенного сегмента пользователей – обычно молодых людей – которые стремятся все делать через интернет, которые не имеют дело с наличными деньгами или чеками (как в США), и чьи потребности вполне можно удовлетворить ограниченным перечнем операций, например, удобными расчетами в магазинах и размещением онлайн депозитов. Для тех, кому нужны более сложные банковские продукты или услуги, mobile-only банк будет далеко не самым лучшим вариантом.

Читайте также в блоге: Почему мобильный банкинг в Украине скорее на бумаге, чем в действии?