Иллюзорное становится материальным

Вместо того чтобы периодически запрашивать у заемщиков справки о доходах, банки могли бы использовать возможности кредитных бюро. Это упростит жизнь бэк-офису, а кредитным учреждениям позволит сократить операционные издержки.

Есть ли какой-то смысл в том, чтобы постоянно спрашивать у заемщиков справки о доходах? Мне кажется, что нет. Благодаря требованиям по регулярной переоценке кредитных портфелей, банки вынуждены собирать у своих клиентов огромное количество бесполезных бумаг.

Потребители не видят причины, зачем человеку, который исправно и без задержек погашает задолженность по автокредиту, периодически обновлять справку о доходах. Возможно, это оправданно в том случае, когда клиент вышел на просрочку. Но, как правило, тогда уже бывает поздно требовать какие-то справки. За дело берется коллекшен.

А как быть с задолженностью по кредитным картам? Кто в здравом уме будет возиться со всеми этими справками? Тем не менее банку все равно необходимо оценить способность заемщика погашать остаток задолженности — хотя бы для того, чтобы увеличить ему кредитный лимит.

Доход — ключевой показатель в любой скоринговой системе. Но на практике банки продолжают рассчитывать лишь на действия заемщиков, которые самостоятельно сообщают о своих доходах. И это не только устаревшая, но и ущербная практика, которая влечет за собой огромное количество мошеннических выдач под липовые справки. Кредиторам при этом необходимо содержать армию проверяющих из отделов экономической безопасности и гигантские бэк-офисы, осуществляющие поддержку актуальности клиентских данных.

С недавнего времени в США кредиторы используют новый инструмент для опосредованного получения информации о заемщиках — модель определения дохода (income estimation model). Подобный способ помогает банкам предугадать доход заемщика, просто базируясь на информации в кредитных отчетах.

Крупнейшие кредитные бюро — Experian, Equifax и TransUnion — начали предоставлять банкам оценочный уровень доходов заемщика как часть привычных кредитных отчетов. Эта оценка автоматически помещается в базу данных кредитных бюро и используется в дальнейшем для принятия решений в кредитовании, кросс-продажах, выдаче кредитных карт, коллекшен.

Западные операторы кредитных бюро используют специальный софт для моделирования, который, принимая во внимание тип кредита, долговую нагрузку, выплаты по кредитам, даты погашений, а также платежную историю заемщика, соотносит его профиль с доходами потребителей, обладающих аналогичными показателями в своих кредитных отчетах. Доход, который был определен в результате этих действий, включается в стандартный кредитный отчет как дополнительная опция. В Equifax она называется Income Predictor, в Experian — Income Insight, а в TransUnion — Income Estimator.

Создатели этих программ настаивают, что подобные модели сослужат банкам хорошую службу в определении дохода большинства заемщиков. Информация может быть полезной и для коллекторских агентств, которые в первую очередь сконцентрируются на заемщиках с более высокой способностью к погашению долгов. С другой стороны — заемщики не смогут получить доступ к этой информации и исправить ее, если она будет некорректной.

Параллельное использование двух подходов поможет усовершенствовать новую практику. К примеру, если модель выдает значение дохода, который уж очень сильно отличается от той цифры, которую предоставил заемщик, софт дает сигнал тревоги. Тогда банк может попросить клиента предоставить дополнительную информацию: справку об уплате налогов или другие финансовые документы.

Похожая ситуация наблюдается, если у потребителя нет достаточной кредитной истории или он трудоустроен неофициально. Но и здесь при желании можно найти выход — дать заемщику очень маленький кредитный лимит и посмотреть, как он будет его погашать, какими будут денежные поступления на его карточный счет.

Часто можно услышать мнение, что доход ровным счетом ни о чем не говорит банку. Знание того, сколько зарабатывает заемщик, вообще не дает кредитору уверенности в том, будет ли он в дальнейшем выплачивать долги. А вот история платежей, напротив, гораздо более привлекательный индикатор способности платить.

Правильным было бы разграничить способность и желание выплачивать долги. Пользователи кредитных карт могут обладать значительными доходами, демонстрирующими возможность погашать задолженность, однако могут задерживать или вовсе прекратить выплаты по кредитным картам до того момента, пока не разберутся с какими-либо другими финансовыми обязательствами. Следуя логике, кредитные оценки дают представление о желании заемщика платить. В свою очередь, если есть желание, то и возможности найдутся.

Не всегда очевидно, кто из заемщиков будет погашать свой долг, а кто нет. Банки не могут с вероятностью 100% определить добросовестных заемщиков, иначе они бы кредитовали исключительно людей, которые вообще не нуждаются в кредитах.

Состояние экономики также играет огромную роль в определении тех людей, кто способен, а кто не способен погашать долги. Никто не знает, кто следующий в очереди на сокращение. Это становится очевидным, лишь когда процент безработных достигает двузначных цифр.

Кредиторы за рубежом используют много интересных инструментов, включая модели определения дохода, которые дают возможность принять решение о том, кого и в каком размере кредитовать. Кроме этого, используя опосредованные методы, банки без особой на то надобности не нарушают спокойствие добросовестных клиентов, что в конечном итоге позитивно влияет на имидж и качество обслуживания. А ведь довольный потребитель — основа бизнеса любого кредитного учреждения.