Почему мобильный банкинг в Украине скорее на бумаге, чем в действии?

Очевидно, что сегодня существует некий потенциал для работы банков в сфере мобильных платежей. Вопрос только в том, сколько банкам потребуется времени, чтобы полностью использовать этот потенциал?

К примеру, если взять интернет-банкинг, то сегодня мы видим значительное количество регистраций. Однако если посмотреть на трансакции, то они непомерно малы по сравнению с количеством пользователей. Эти трансакции, в основном, совершают активные пользователи систем интернет-банкинга в крупных городах (Киев, Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса, Львов).

Кроме этого, если для интернет-банкинга у пользователей уже есть практически все необходимое – настольный ПК или лэптоп и кабельный интернет, то проникновение мобильных устройств и мобильного интернета в крупных городах Украины, что могло бы существенно увеличить клиентскую базу и количество трансакций, пока еще достаточно мало. С другой стороны и сами банки пока еще не готовы предложить мобильный банкинг полностью основанный на использовании мобильных приложений.

С точки зрения удобства и простоты использования мобильный банкинг весьма серьезно опережает интернет-банкинг. Однако прежде чем рассказать о некоторых аспектах мобильного банкинга, давайте рассмотрим типологию мобильного банкинга.

В целом, операции мобильного банкинга могут быть классифицированы на два типа: пуш (push) и пулл (pull). Пуш – это односторонняя операция, когда ваш банк отправляет информацию относительно вашего счета с помощью SMS. Пулл – это двусторонняя операция, когда вы отправляете запрос и банк отвечает на него.

Последний тип операций может быть разделен на пять видов.

Первый – это расчеты Мобильными платежными инструментами (МПИ) через Систему электронных платежей Нацбанка Украины (СЭП НБУ). Этот сервис дает возможность переводить средства с одного счета на другой в разных банках, но в пределах страны, используя мобильный телефон с установленным приложением электронного кошелька или любым другим способом.

К слову, 5 августа 2013 года банковское сообщество отметило 20-ти летие внедрения электронного денежного обращения в Украине, именно в этот день через СЭП НБУ пошли первые электронные платежи.

По словам руководителей Нацбанка, в перспективе планируется перевод серверов приложений СЭП на технологии, построенные на основе открытых стандартов, таких как J2EE, XML, вэб-службы. Но когда точно это будет – никто не может сказать.

Второй – это мобильные банковские приложения (apps), которые через интернет можно загрузить на ваш смартфон. Apps работают на GSM и CDMA телефонах с платформами Android, iOS и Windows. Для совершения операций пользователю необходимо иметь подключение к мобильному интернету (в принципе, подойдет любой тарифный план в одном из стандартов: GPRS, CDMA, UMTS/WCDMA).

Третий базируется на USSD-запросах. Все что нужно пользователю – это набрать сервисный код, с помощью которого он получит информацию о состоянии счета. Для использования USSD платформы вам не нужен смартфон или какое-либо технологичное устройство. Достаточно обычного сотового телефона.

Червертый основан на SMS. Это самый популярный тип мобильного банкинга в Украине. Вы можете получить банковскую информацию с помощью определенного SMS-запроса. Некоторые банки даже разрабатывают специальные приложения для смартфонов, в которые уже вшиты всевозможные SMS-запросы для пользователей (читайте «Украинские банки выкладывают на Маркет олдскульные приложения под SMS-банкинг»).

И пятый – это обычный просмотр через интернет масштабируемой страницы интернет-банкинга в окне браузера вашего смартфона. Точно так же, как вы делаете это на стационарном компьютере, но при этом страница для e-banking адаптирована под мобильные устройства.

Теперь давайте рассмотрим причины, по которым мобильный банкинг так слабо развит в Украине.

Одна из причин – большое разнообразие мобильных платформ, под которые нужно адаптировать решения. К примеру, популярный сервис интернет-банкинга ПУМБ Online доступен лишь для iPhone/iPad и Windows Phone устройств. При этом пользователи Android, которых в Украине большинство, не могут использовать мобильное приложение банка. Хотя, конечно, при этом достаточно подключить ПУМБ Mobile (SMS-Банкинг ПУМБа) и знать определенные коды для запросов.

С другой стороны, этот тип мобильного банкинга – мобильные приложения – требует наличия высокотехнологичных мобильных устройств – смартфонов. А также активного интернет-подключения. К сожалению, в данный момент доступным по цене, однако слабым по скорости, является лишь GPRS соединение (около 1.5-2 грн. за 200Мб в день). Тарифы на CDMA (около 8 грн./день безлимит) и UMTS/WCDMA подключение (около 6-7 грн. за 250-300Мб в день) на порядок выше, однако дают возможность комфортной работы с интернет-банкингом и приложениями на мобильных устройствах.

Еще одна проблема – пользователи не подключают интернет-банкинг из-за соображений безопасности. Несмотря на то, что часто трансакции по картам защищены одноразовыми паролями (OTP), клиенты банков пасуют, когда дело касается проведения операций со своего компьютера через интернет.

Без сомнений, количество пользователей мобильного банкинга, равно как и количество решений, разрабатываемых банками, будет расти. Однако проблемы с повышением осведомленности, разнообразием платформ, безопасностью, мобильными устройствами и тарифами на мобильный интернет, должны быть как-то решены.

Жаль только, что в то время как Центробанки различных стран являются драйверами инновационных изменений в банковской системе, руководители с улицы Институтской не делают достаточных шагов как для внесения нужных изменений в ИТ системы и инфраструктуру СЭП, так и в сфере повышения финансовой грамотности населения. Надеюсь, ситуация в будущем все-таки изменится.