Личные финансы: топ-5 самых дурацких финансовых правил

Однажды Томас Эдисон сказал: “Вот черт, здесь же нет никаких правил, а мы пытаемся чему-то соответствовать!” Эта фраза может означать, что люди никогда не достигнут своих финансовых целей просто потому что следуют неким “железным” правилам из учебников по личным финансам.

Хорошая новость состоит в том, что люди все-таки задумываются о некоторых принципах личных финансов, несмотря на то, что большинство из этих финансовых парадигм не мешает людям принимать самостоятельные решения. Однако плохая новость состоит в том, что когда дело доходит до универсальных советов, есть значительная разница между теорией и практикой, которая для каждого человека является уникальной.

Проект Roomian.org составил рейтинг пяти самых дурацких правил из личных финансов, которым хочется верить:

1. Откладывайте 10 процентов вашего ежемесячного дохода.

По мнению экспертов сайта my-ekonomy.info, это даже не правило, а некая отправная точка. Тем не менее люди часто ставят ее своей финансовой целью. Согласитесь, что достаточно сложно определить правильный процент сбережений. Просто потому что здесь игнорируется сразу несколько важных факторов: % на вложенные деньги, время, а также образ жизни того или иного человека. Это дурацкое правило заставляет людей экономить даже если они не могут себе этого позволить, заставляет ограничивать себя во всем. Да, 10% по депозиту – это лучше, чем ничего. Но если вы будете следовать этому правилу ожидая что оно сможет обеспечить вам легкий выход на пенсию, то будете очень разочарованы.

2. Создайте резервный фонд в размере зарплаты за последние 3 или 6 месяцев.

Вам может потребоваться несколько лет, чтобы сэкономить сумму, равную зарплате за 6 месяцев. И эта ликвидность, которую вы храните на случай чрезвычайных ситуаций, по сути лишает вас дополнительных доходов. Именно поэтому большинство финансовых консультантов сейчас уверены, что резервный фонд должен рассчитываться не исходя из заработной платы, а из расчета расходов на проживание (расходы на аренду квартиры, питание, транспорт и так далее). Если вы сосредоточите свое внимание на расходах, это гарантирует, что резервный фонд покроет расходы по прямому назначению и не содержит избыточной ликвидности.

Кроме этого, необходимость резервного фона зависит от обстоятельств. Как показывает практика, средний потребитель никогда не сталкивается с чрезвычайной ситуацией которая требует использования шестимесячной заработной платы в течение ближайших 24 часов. Поэтому некоторые финансовые консультанты предлагают уменьшить резервный фонд до минимума, за исключением случаев, когда вы заранее чувствуете вполне определенную угрозу, которая может потребовать использования значительного запаса ликвидности.

3. Выгоды от страхования жизни должны равняться зарплате за последние 5 лет.

Это довольно избитый маркетинговый ход страхового рынка. В любом случае, опять же, он основан на доходах, а не на расходах среднего потребителя.

Эксперты говорят, что правило пяти обычно относится к семье с единственным кормильцем и двумя детьми. Таким образом, это правило не работает для многодетных семей или является пустой тратой денег для одиноких молодых людей, которым еще предстоит создать семью.

Как и большинство эмпирических правил, его пригодность здесь является функцией вашей личной ситуации. Реальное правило для страхования жизни должно быть следующим: “убедитесь, что вы не платите за что-либо, что не имеет реального покрытия”. Для большинства людей это означает, что страховки должно быть достаточно чтобы покрыть выплаты по ипотеке, высшее образование для детей, расходы на похороны, а также некоторые дополнительные затраты, которые позволят близким эмоционально подняться на ноги.

4. Одна треть: откладывайте примерно треть от валовых доходов на налоги, еще треть – на ежедневные расходы, а также треть – на депозит.

Это правило может работать при условии, что общий доход не является ни слишком высоким (тогда вы будете тратить больше чем нужно), ни слишком низким (тогда вы будете выживать на копейки). Проблема у этого правила типичная. На самом деле большинству людей сложно направить более 30 процентов своих доходов на сбережения. В учебниках по личным финансам все это звучит достаточно красиво. А вот в реальной жизни успех этого предприятия более чем сомнителен и в большинстве случаев противоречит здравому смыслу.

5. Если вы год проживете на 10% процентов своих сбережений, то можете смело выходить на пенсию.

Заслуга этого правила состоит в том, что вы начинаете думать о реальных расходах, то есть тех средствах, на которые вы можете жить. А затем думать о том, как создать такие сбережения, чтобы генерировать доход равный сумме этих расходов. Таким образом, если вы считаете, что сможете комфортно жить на 50 тысяч гривен в год (на пенсии), то для этого вам будет необходимо накопить не менее 1 миллиона гривен на депозите! Учитывая инфляцию и снижающиеся процентные ставки. При консервативном подходе вы сможете жить на проценты и не использовать значительную часть своих сбережений.

Это правило подчеркивает необходимость откладывать большое количество денег, однако колебания рынка и непредвиденные расходы могут разрушить стройный карточный домик. Более того, подход не работает при кризисных ситуациях на рынках, где бушует гиперинфляция и высокие налоги на сбережения.

Советы и инструкции @ Roomian.org