Интернет-банкинг уже не преимущество, а must have

Идея создания компании Pentegy появилась у Роберта Янковского и его друга-одноклассника, на тот момент они вместе работали в компании Accenture. Получив богатый опыт, друзья собрали команду из шести человек и почти 12 лет назад начали свой первый проект в сфере разработки систем дистанционного банковского обслуживания для крупного польского банка. Первый проект они успешно закончили, почти сразу появились очередные проекты, чуть позже открыли офис в Украине.

Сегодня в компании работает около 100 человек в 2 офисах: 70 – в Варшаве и 30 – в Киеве. В 2008 году открыли представительство в Москве, но спустя несколько месяцев решили направить все ресурсы на поддержку более перспективных проектов в Киеве и Варшаве.

В интервью проекту Roomian.org Роберт Янковский рассказал о различиях в банковских системах Украины и Польши, о дизайне и функционале систем интернет-банкинга, разрабатываемых компанией Pentegy, как найти баланс между безопасностью и удобством, об особенностях добавления мобильных приложений на Apple Store, а также о многом другом.

– Роберт, когда и как ваша компания решила выйти на украинский рынок?

– В тот момент мы уже два года работали с одним из крупнейших польских банков – Bank Pekao SA, который входит в UniCredit Group, и к слову, до сих пор является нашим клиентом. В это время мы и узнали, что Группа UniCredit собирается открывать розничный банк в Украине. Нас пригласили принять участие в тендере на предоставление консалтинговых услуг, который мы затем и выиграли. Перед нами поставили задачу полностью спроектировать банк с точки зрения архитектуры ИТ.

Благодаря этому проекту у нас была возможность детально ознакомиться с механизмами функционирования банка в реалиях современного украинского рынка не только с точки зрения ИТ, но и учитывая законодательные ограничения, внутрибанковские процессы, банковские продукты. Клиент высоко оценил результаты первой фазы проекта, принял решение продлить наше сотрудничество и пригласил нас участвовать во второй фазе проекта, где мы отвечали за разработку фронт-офисной системы, интернет-банкинга и интеграцию систем в этом банке.

В те годы я думал, что приеду в Украину на два месяца, сделаю работу, а в итоге я остался здесь на восемь лет.

Сегодня нашу систему интернет-банкинга, кроме «УниКредит Банка», используют многие банки: «Первый Украинский Международный Банк», «Дельта Банк», «Банк Форум», «Идеа Банк», «ВиЭйБи Банк», «Диамант Банк», «Банк 3/4», «БиС». В данный момент мы реализуем проекты для трёх новых клиентов. Надеемся вскоре выйти и на другие заграничные рынки используя опыт, накопленный в Польше и на Украине.

– Системы интернет-банкинга, созданные компанией Pentegy, часто существенно различаются между собой по дизайну и функционалу. Почему?

– Наш подход отличается от подхода других вендоров, особенно локальных, которые предлагают интернет-банкинг как модуль автоматизированной банковской системы (core banking) со стандартным пользовательским интерфейсом. Мы каждый новый проект начинаем с анализа потребностей и стратегии банка, его стратегии развития, предлагаем индивидуальный функционал и дизайн, чтобы банк получил некоторые конкурентные преимущества, мог привлекать клиентов различными интересными «фишками». Наша платформа открыта, поэтому мы не ограничены ни в функционале, ни в имплементации. Наши системы ограничены только возможностями банковских бэк-офисов.

Яркий пример тому – «Форум Банк». Интерфейс интернет-банкинга, реализованный для других клиентов, не совсем удовлетворял потребности данного банка с точки зрения его стратегии. Совместно с нашим партнером из Польши мы полностью изменили подход к функционалу и дизайну системы, и в конце проекта Форум Банк получил уникальную систему, разработанную с учетом всех потребностей, и которая сейчас может реализовать их бизнес цели.

– Что первично – техзадание, полученное от банка, или ваше предложение?

– Это совместный труд. Конечно, мы приходим в банк со своим видением, рассказываем о нашем опыте, показываем, что и как можно внедрить, в каком направлении можно развиваться дальше. Естественно, банк тоже креативно подходит к разработке интернет-банкинга, возникают различные мысли и идеи, которые желательно внедрить. Мы всегда открыты к тому, что касается таких идей и если они осуществимы с точки зрения бэк-офиса, то внедряются успешно на практике. Зачастую для людей в банках это первый проект такого типа, поэтому мы предлагаем нашу поддержку также с точки зрения проектного менеджмента, планирования, организации проекта – делаем все возможное, чтобы реализация проекта завершилась успешно.

– Банковские системы Украины и Польши. Есть ли различия между ними, влияющие на особенности функционирования систем интернет-банкинга?

– Банковская система Польши в некоторых аспектах более развита, сравнивая с Украиной, а в других – менее. Яркий тому пример –СЭП, который в Украине работает онлайн, а в Польше – сессиями. То есть, если клиент не успеет реализовать платёж в определенную сессию, то все платежи уйдут на следующий день.

С другой стороны, в Украине гораздо сложнее сделать онлайн интеграцию по типу 24/7, поскольку бэк-офис, банковские и карточные системы не работают круглосуточно и в выходные дни. Однако мы знаем, как добиться результата, что с точки зрения клиента банка такие ограничения будут незаметны.

Все банки стараются развиваться в плане ИТ, улучшать юзабилити, продукты, учить клиентов ими пользоваться, повышать продажи. Одно из существенных отличий между интернет-банкингами в Украине и Польше – набор продуктов, доступных пользователю через данный сервис. Например, страхование, инвестиционные продукты. Или конвертация валют – в Польше она разрешена, в Украине – нет.

С другой стороны в Украине массово работают концентраторы, такие как «Portmone.com» и «EasyPay», в Польше этот рынок очень ограничен.

– Почему?

– В Польше есть серьезные ограничения по защите персональной информации. И, чтобы клиент смог использовать данный сервис, он должен подписать договор и с концентратором, и с поставщиком услуг. Подписание такого договора неудобно для всех, поэтому такой бизнес в Польше не успешен.

– А в Украине? Банки просят включать решения концентраторов в свои системы?

– Да, достаточно часто. У нас есть несколько таких шлюзов к различным концентраторам, а также располагаем независимым собственным решением. Однако, конечно же, банки сами определяют с кем лучше и удобнее им работать.

До конца этого года количество концентраторов, подключенных к нашей системе интернет-банкинга будет покрывать около 90% рынка электронных платежей за комунальные услуги. Таким образом, банк, который воспользуется нашей платформой, может стать «супер-концентратором».

– Обычно в системах интернет-банкинга присутствуют платежи по свободным реквизитам, но часто нет удобных платежей по номеру карты, номеру мобильного телефона и т.д. Планируете ли двигаться в направлении p2p?

– Функционал интернет-банкинга изначально ограничен только возможностями систем бэк-офиса и доступных интерфейсов.

Услуги «Visa Money Transfer» и «MasterCard Money Send» мы планируем внедрить в недалёком будущем, так как плотно работаем с «Украинским Процессинговым Центром», являемся партнером Visa и MasterCard. Это решение появится в ближайшее время и будет доступно как для вэб-версии, так и для мобильных приложений.

Что касается платежей по номеру телефону – мы сейчас рассматриваем различные сценарии реализации.

– Что нужно сделать банку, чтобы заказать дополнительный функционал в интернет-банкинг, например, добавить VMT?

– Нужно просто обратиться к нам. Мы получаем от банка запрос на расширение или изменение функционала, проводим детальный анализ и предлагаем варианты реализации. После согласования с банком разрабатываем решение, тестируем и внедряем.

У всех наших клиентов внедрение самого интернет-банкинга являлось началом долгосрочного сотрудничества. Обычно, первоначальное внедрение – это базовый функционал, а дальше банк реагирует на потребности рынка и расширяет возможности интернет-банкинга, учитывая свои стратегические цели. Конечно, и мы проявляем инициативу и подсказываем клиентам как можно развиваться, исходя из тех трендов, которые видим на рынках не только Украины, но и Западной Европы и США, а также основываясь на исследованиях компаний, в частности таких, как Forrester и Gartner.

– Как найти баланс между обеспечением безопасности и удобством использования интернет-банкинга?

– Обычно в банке строят такую матрицу, где с одной стороны находятся различные типы транзакции, а с другой – как они будут защищены с точки зрения безопасности. Понятно, что систему надо защитить на входе с помощью учетной записи и пароля. А вот что касается транзакций – здесь уже не все так однозначно.

Например, перевод денег между своими счетами в одном и том же банке можно делать без подтверждения одноразовыми паролями. Здесь нет угрозы, что деньги пропадут. Это касается и открытия депозита или оплаты кредита, деньги остаются в том же банке.

А вот если денежный перевод идет на счета других клиентов или других банков, банк сам определяет лимиты. Например небольшие суммы до 100-200 гривен можно выпускать без подтверждения, здесь нет больших рисков как для клиента так и для банка. Однако есть моменты, когда большие суммы нельзя выпускать из банка, даже с подтверждением одноразовым паролем. Поэтому для определенного сегмента клиентов банки решают ввести использование токенов, что повысит уровень безопасности. Но появляются некоторые проблемы: токенами нужно управлять, они стоят денег, для них необходимо обеспечить логистику.

– Есть ли смысл соединять интернет-банкинг и социальные сети (автозаполнение полей и др.)?

– Весь мир двигается в направлении интеграции с соцсетями. Но интеграция интернет-банкинга пошла дальше, банки начали интегрироваться не только с соцсетями, но и с крупными продавцами. В итоге, в интернет-банкинге появляются предложения магазинов, а также история покупок клиентов в этих магазинах.

– Вы предлагаете какие-либо решения для мобильного банкинга?

– Да, у нас есть приложения (apps) для iPhone, iPad, Android и Windows 7. В данный момент такие мобильные приложения разработаны для «Банка 3/4» и «Первого Украинского Международного Банка».

В течение нескольких лет мы также предлагали для мобильных устройств облегченную web-версию интернет-банкинга. Сейчас мы отказываемся от этого подхода, поскольку новая версия нашего пользовательского интерфейса разработана в соответствии с концепцией responsive web design и, как результат, она самоадаптируется под носители с различными разрешительными способностями.

Статистика показывает, что в рабочие дни большинство входов осуществляется на web-версию интернет-банкинга, но уже в выходные и праздники ситуация меняется, и входов, равно как и транзакций, больше с мобильных устройств. Мо однозначно наблюдаем следующую тенденцию – мобильные приложения обязательно будут использоваться потребителями.

– Почему обычно банки в первую очередь делают приложения для iOS, а не для Android? Ведь пользователей Андроид – большинство.

– Изначально банки подходили к созданию мобильных приложений как к имиджевому проекту. Но сейчас нет такого тренда – банки одновременно внедряют решения и для iOS и для Android.

– Какие существуют нюансы добавления приложений на различные маркеты?

– Политика безопасности Apple намного строже, чем Google. Мы несколько раз проходили процесс сертификации в Apple Store, во время которого было необходимо провести детальное тестирование приложения совместно с сотрудниками Apple в США.

В Google Play Store нет таких требований, процесс добавления проходит гораздо быстрее. Но это совсем не означает, что требования к тестам на нашей стороне менее строгие, чем в случае с платформой iOS.

– Как вы думаете, куда будет двигаться онлайн банкинг в Украине и какие тренды в будущем определят функционал удаленного банкинга?

– Главный тренд – расширение функционала, внедрение новых продуктов и сервисов.

Мы предполагаем, что банки активно начнут внедрять системы «MasterCard Money Send» и «Visa Money Transfer». Также будет расширятся рынок интернет-оплаты коммунальных платежей. В дальнейшей перспективе видим внедрение выдачи кредитов онлайн, продажа страховых продуктов, а позже более продвинутых инвестиционных продуктов. Кроме этого, вскоре мы cможем увидеть первые попытки интеграции банков с социальными сетями и большими интернет-магазинами.

Что касается мобильных приложений, мы ожидаем волну внедрения бесконтактных платежей с помощью мобильных телефонов.

– В чем ваш «секретный соус», который делает компанию уникальной?

– Во-первых, решения мы реализуем индивидуально для каждого клиента. Из-за того, что наш продукт является открытым, мы настраиваем нашу систему под бизнес банка, а не наоборот. Это касается не только самой системы, но и процессов сопровождающих её.

Во-вторых, это качество и скорость разработки. Мы уникальная компания, которая умеет интегрироваться со всеми автоматизированными системами банка – центральными, карточными, и любыми другими. Мы прошли интеграцию со всем, что можно встретить на финансовом рынке Украины.

В-третьих, мы местная компания, здесь находятся наши разработчики, поддержка, мы ведем проекты на языке, удобном клиенту, что существенно облегчает сотрудничество.

Еще один момент, который часто незаслуженно недооценивают – цикл от начала проекта до запуска интернет-банкинга, включая тестирование и пилотный режим, составляет 6 месяцев.

Беседовал Артем Румянцев