Банки США уступают место P2P и B2B «краудфандинговому» банкингу

16.07.14

Джон Гэппер (John Gapper) в статье Financial Times под названием «Банки США дорого заплатят за неспособность к модернизации» предупреждает, что банковская система США не успевает модернизироваться и фактически уступает банкам Англии, Индии и Африки, в то время как частный сектор активно движется в направлении P2P-кредитования. Эти новые P2P и B2B «краудфандинговые» банковские организации часто называют «теневыми банками».

Большинство компаний P2P-кредитования обещают вернуть кредиторам их средства, если заемщик допустит дефолт по кредиту, но при этом не занимаются розыском должника. Деньги возвращаются за счет средств самой компании или фирмы-гаранта. Критики твердят, что именно по этой причине P2P-кредитование нуждается в серьезном регулировании, иначе P2P-компании могут использовать деньги инвесторов для погашения старых кредитов, таким образом превращаясь в пирамиду Понци. Несмотря на это, в практике P2P-кредитования не было выявлено подобных масштабных случаев. Компании и их инвесторы продолжают процветать. Например, в июле компания из Сан-Франциско Lending Club заявила, что количество выданных кредитов превысило отметку в 5 млрд долларов США.

Гэппер приходит к выводу, что «США отстает от остального мира, без очевидных путей преодоления своих трудностей». Именно в Соединенных Штатах впервые появились цифровые платежные сети, такие как PayPal и Popmoney для потребителей, и достаточно «странно, что страна [США], которая лидирует в мире в сфере потребительских технологий, отстает с точки зрения базовой инфраструктуры розничного банкинга».

Далее он продолжает говорить об альтернативных стратегиях кредитования, которые, как правило, называются терминами «персональное кредитование» (P2P) или «краудфандинг» (B2B). В этой сфере работают компании, подобные Lending Club, Prosper, и Zest Finance. Другой динамично развивающейся группой кредиторов является B2B направление современного банкинга, финансирующее коммерческие компании, так называемые merchant funders, к которым относятся Merchant Cash and Capital, On Deck, а также Fora Financial.

Так как эти новые банковские организации могут работать независимо от традиционной структуры активов и пассивов банковского баланса, они не подлежат контролю со стороны преимущественного большинства регулирующих органов. Но со временем существующие американские банки должны будут войти в игру, иначе они рискуют потерять значительную долю рынка.

Гэппер делает интересное сравнение происходящих изменений в США и Европе. «Опережающий рост теневых банков Европе напоминает мне период около десяти лет назад, когда Европа обошла США по показателю проникновения мобильных телефонов». Европейские страны развернули мобильную связь так быстро, потому что правительство определило одну конкретную стандартную платформу. Но Соединенные Штаты позволили нескольким фирмам конкурировать за рынок, что и стало предпосылкой создания различных платформ. Такой формат экспериментов позволил мобильным сетям США успешно запуститься и разработать платформы, которые в итоге стали доминировать над европейскими конкурентами.

Технологические инновации и потребности клиентов уже меняют структуру отрасли финансовых и банковских услуг. Информационно-технологические системы, которые стоят за этими изменениями, будут продолжать развиваться стремительными темпами. Устаревшие банковские системы будут либо уходить в прошлое по мере распространения P2P и B2B банкинга, либо внедрять инновации и переходить на качественно новый уровень.

Новости мира сегодня @ Roomian.org